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银行时点存款“虚胖”:存单质押成“印钞机”

吕梁新闻网  2019-10-21 17:44:18

银行资金掮客存贷比存款业绩钱荒投资负债质押冲量资金

核心提示:虽然距离6月底银行的年中考核时点还有近20天,但是资金掮客们已经忙碌起来,QQ、专业网站、贴吧等各类网络空间纷纷留下了银行、资金和掮客们互相寻找的痕迹。

围绕“银行口子”的故事似乎永远都讲不完。

虽然距离6月底银行的年中考核时点还有近20天,但是资金掮客们已经忙碌起来,QQ、专业网站、贴吧等各类网络空间纷纷留下了银行、资金和掮客们互相寻找的痕迹。《证券日报》记者注意到,近日大额资金月底冲量的“贴息价格”较5月份已经有所上涨,此外,借助存单质押,一笔资金可以放大数倍并帮助银行完成揽储的重任。然而,这些资金大多仅仅是银行存贷比分母上的匆匆过客,秒进秒出成为了他们的选择。

存单质押背后的高杠杆

“银行的总行和分行层面每年年初就会对支行网点储蓄存款的增长下达指标要求,而且这个要求通常是让人觉得不太容易完成却又很可能完成,所以银行网点或客户经理为完成指标,需要利用各种渠道去拉存款完成业绩”,一家大行北京地区某支行的副行长对本报记者表示,“不过,在关键时刻能够帮助银行存款冲量并完成任务的,通常并不是个人储蓄资金,而是企业的对公存款。”

记者注意到,在掮客发布的寻求资金的“小广告”中,所需要的资金额度通常都很高:国有大行单个分行的资金缺口往往为数十亿元的规模,而股份制银行的资金需求也是数以亿元计;城商行、农商行的资金需求通常为数千万元至数亿元的规模;而一些农信社则“大小通吃”——既寻找数百万元的个人资金,也寻找以亿元为单位计算的大型企业资金。

正是由于银行在重要时点对于资金的迫切需求,部分资金方已经不满足于在其资金额度内与银行合作,而是选择了高杠杆的方式反复质押融资。

在某社交平台,记者注意到资金掮客6月8日发布的揽储信息:“货真价实的一手一般企业款,寻求只针对存款考核指标的半年、一年真实纯阳光定存口子,存单允许质押、存款银行开人民币进口信用证(或一年期电子银票),利息前置;另外,银行固定收益类理财、信托产品也可以做,前提同样是收益前置,允许质押”。

将上述信息翻译的更通俗一点就是,资金方寻找银行年中等时点背景下揽储的贴息口子,但是前提要求是存单可以质押、能够开进出口信用证等,并且贴息部分的利息银行要在合作之初就兑付给资金方。

为什么资金方如此看中存单质押,甚至还表示贴息低也可以呢?答案在于存单质押可以利用杠杆“制造”存款。

假设客户在银行有一笔10亿元的存款,客户可以在银行的配合下利用存单质押再贷出一笔9亿元左右的贷款,资金继续存放在该银行,从而将原本的10亿元存款变成“19亿元存款+9亿元贷款”,如果继续抵押,存贷款数字都还将继续放大。

据记者了解,由于存单质押贷款的贷款利率一般按照中国人民银行规定的同档次贷款利率执行,还可视借款人情况适当下浮,且借款人可提前归还贷款本息,提前还款按原借贷双方签定的质押贷款合同约定利率和实际借款天数计息,因此资金方贷款的实际利率并不会很高,但是其制造出来的存款规模却可以数倍于自身的资金量。

而信用证的“玩法”就稍微复杂一点。据南京地区一位资金掮客向记者介绍,信用证揽储主要分为企业做国内保理业务和内债外保业务,“国内保理的具体做法是,企业向上游供应商购买原材料时,如果需要向银行贷款,银行可以将企业放在银行的存款作为信用抵押,然后向企业发放信用证,企业可以拿着信用证去买原材料,供应商则可以拿着信用证到资金比较宽裕的银行去兑换现金,这类信用证在合作银行间可以使用。这样一来,企业在银行里的存款不用拿出去,不会导致存款量减少,同时,银行也不需要向企业实际发放贷款,银行的贷款金额不会增加,银行的存贷比也不会因此而增加”,“内债外保是指有境外资金到国内来投资,目前由于国内的贷款利率比较高,银行可以让境外投资者将手中资金以人民币存入银行,然后银行为其提供担保向国外银行进行贷款,国外投资者的融资成本降低了,同时,国内银行的存款数量也出现了增长”。

冲量资金价格微升

由于去年“钱荒”的警示,今年银行拉存款的时间确实比较早。

“6月初预定资金,价格可以便宜一些”,福建地区一位资金掮客在记者佯装寻找资金填补银行年中存款口子的时候表示,“早点定下来,资金方也就踏实了,贴息略少一点也没关系,其实银行和银主都担心到了6月底虽然价格高,但是时间太仓促来不及操作,毕竟现在假的口子和假的银主也很多”。

记者注意到,5月底时预定冲量资金,口子方开出的报价多数是一次性给付的,贴息价格多数在0.36%-0.4%之间;而目前的报价选择很多以日为计息单位,每日的贴息为0.2%。由于资金冲量通常需要三个工作日(部分银行可以压缩至两个工作日),银行的资金成本显然有所上升了。

此外,记者通过长期观察发现,不同类型银行的冲量价格也存在明显差异。所谓“四加九”的银行的价格略低,城商行较上述银行略高,而村镇银行和农信社的冲量资金价格最高,此类银行中有部分银行被中介列为所谓的“高危银行”。对于资金掮客来说,“高危地区和高危银行”的口子原则上是不操作的。

对于冲量资金来说,时间就是效益,“秒”已经成为了圈内人的“计时单位”——定金“秒打”、资金“秒进秒出”,不过,对于银行的存款来说,这种仅仅在账面上睡个觉就跑的资金除了满足存贷比的监管要求以外,其实很难为银行的经营业绩增光添彩。

日前,中国银行业监督管理委员会副主席王兆星表示,“近年来,商业银行资产负债结构发生了很大变化,金融市场也发生了很大变化,存贷比的结构也应该与时俱进地加以调整。”他指出,“目前通过让存贷比随着资产负债结构的变化进行适当调整。比如专门用于支持小微企业发行的金融债券,既不能进入到存贷比的分母存款中,其发放的贷款也不能计入分子中,还有中央银行对小微企业、三农的专项贷款,也不再计入贷款分子中,另外还有一些其他的比较稳定的存款来源,过去可能没有计算在分母中。我们可能在考虑保持资金稳定性的情况下适当调整存贷比分子分母的结构,使商业银行更加适应当前市场的变化,适应资产负债结构多元化的变化,适当增加资金的有效供给,盘活存量。这方面的具体办法,我们不久后就会向社会公布。”


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